Прочитал договор — вернул полис: заёмщики втрое чаще отказываются от страховок и бьют по марже банков

Россияне стали втрое чаще отказываться от купленных страховок, в основном после изучения кредитного договора, как сообщает RB.ru.

Цена вопроса — страховка, вшитая в тело кредита: заёмщик платит проценты не только за деньги банка, но и за полис, который ему «подарили» при подписании.

Выгодоприобретатель — банк, и не потому, что он любит защищать жизнь заёмщика. По выданному кредиту банк обязан держать резервы на случай дефолта — это замороженные деньги и минус к марже, то есть к разнице между заработанным и потраченным. С полисом всё иначе: страховая платит банку агентскую комиссию за каждого приведённого клиента, риска ноль, резервов ноль — самый чистый доход во всей цепочке.

Скрытый налог собран в трёх слоях. Первый: ставка в рекламе занижена, а добор спрятан в полисе — скидку на витрине оплачивают те, кто подписал договор не глядя. Второй и третий: страховку вшивают в тело кредита, и на неё начисляется тот же процент, что на основные деньги, а отказ от страхования часто автоматически повышает ставку — комиссия уже заложена в тариф.

Перелом принёс «период охлаждения» — окно, внутри которого полис возвращается без объяснения причин: отказ превратился из переговоров в процедуру, и пользоваться им стали втрое чаще. Типовой выигрыш здесь не у юриста и не у финансиста, а у человека, который впервые дочитал кредитный договор до приложения про страхование. Для банка это удар с задержкой: полис продан и комиссия получена, но возврат премии отменяет и её — маржинальный ручеёк пересыхает.

Парадокс: чем грамотнее заёмщики, тем выше будет ставка в рекламе — комиссию, спрятанную в полисе, банк вернёт в открытый ценник, и цифры на баннерах подрастут. Схему «низкая ставка на витрине, добор в страховке» построили сами банки и страховщики — это расчётливая конструкция, а не побочный эффект. И разбирают её сейчас не регулятор и не суды, а люди с карандашом, дочитывающие мелкий шрифт.