Объём онлайн-чека вырос на 40% — оплачивает его не зарплата, а рассрочка

Средний чек в онлайн-шопинге у россиян вырос на 40%, как сообщает Cossa.

Цена вопроса — рост среднего онлайн-чека на 40%, который финансируется не ростом доходов, а будущими зарплатами покупателей, размазанными по платежам рассрочки.

Главный бенефициар — платформы: маркетплейс берёт комиссию с оборота продавца, поэтому каждый лишний рубль в корзине — его личный рубль. Рассрочка снимает барьер цены: товар за 20 тысяч превращается в «четыре платежа по пять», и рука сама жмёт «купить». Банкам и финтех-сервисам это даёт поток кредитов без отделений и без полноценной проверки — скоринг, то есть оценка платёжеспособности, сжимается до пары кликов.

Скрытый налог — «беспроцентная» рассрочка: комиссию сервиса платит продавец и закладывает её в цену товара, значит переплачивают все, включая тех, кто платит сразу. Настоящая ставка всплывает при просрочке — там уже штрафы и неустойки, а не ноль процентов. Типичная картина: в приложении висит четыре рассрочки — пылесос, кроссовки, наушники и корм для кота, и каждая из них «бесплатная».

Маржинальность — разница между выручкой и затратами — у финтеха выше, чем у торговли: товару нужны склады и курьеры, рассрочке — только алгоритм. Поэтому платформы переносят центр прибыли с продажи вещей на выдачу денег под них. Рост чека на 40% — это рост базы, с которой капает комиссия.

Парадокс: чем хуже у человека с деньгами, тем он ценнее для платформы — рассрочка конвертирует нехватку дохода в комиссию с каждого платежа. Кнопку долга намеренно встроили прямо в корзину, чтобы решение о займе принималось за секунду, до включения вопроса «а потяну ли я». Это не побочный эффект удобства, а спроектированная модель: маркетплейсы стали банками, для которых товар — лишь повод выдать кредит.