Цифровой рубль на маркетплейсах: ЦБ отбирает бизнес у собственных банков

Wildberries, Ozon и «Яндекс Маркет» начали принимать цифровые рубли, как сообщает Ведомости.

Цена вопроса — эквайринговые комиссии банков, которые достигают 2.5% от оборота маркетплейсов и исчисляются миллиардами рублей ежегодно.

Центральный банк получает главный приз: миллионы россиян впервые скачивают его приложение и заводят цифровой кошелёк, что превращает регулятора в крупнейшего платёжного оператора страны. Маркетплейсы экономят на эквайринге — банковской комиссии за обработку карточных платежей — и сокращают издержки на каждой транзакции. Коммерческие банки, напротив, теряют комиссионный доход: каждый перевод через цифровой рубль обходится без их участия.

Скрытый налог прозрачен: ЦБ получает данные о каждой покупке гражданина в реальном времени, чего банки обеспечить не могли — они видели сумму и получателя, но не состав корзины. Возвраты и оспаривание платежей, которые банки-эмитенты сегодня обрабатывают для владельцев карт, лягут на плечи маркетплейсов — ЦБ не предоставляет инфраструктуру защиты потребителей. Ликвидность цифрового рубля — то есть способность быстро превратить его в обычные деньги — зависит только от ЦБ, что делает регулятора единственным окном на случай паники или технического сбоя.

Парадокс: цифровой рубль создавался как ответ на санкции и угрозу отключения от Visa и Mastercard, но уничтожает не иностранные платёжные системы — те уже ушли — а собственные российские банки. Регулятор, обязанный защищать банковский сектор, становится его прямым конкурентом, отбирая самый ликвидный комиссионный бизнес. Когда ЦБ одновременно регулирует банки и конкурирует с ними за транзакции — это не инновация, а монополизация платежей под флагом суверенитета.