Кому выгодно и сколько стоит?
Российские банки нарастили объем автокредитования на 35–40% за полгода, средняя сумма займа составила 1,54 млн рублей, как сообщает RB.ru.
Цена вопроса — 1,54 млн рублей средневзвешенного долга, который россияне вешают на себя ради четырёх колёс и руля.
Выгодно банкам-эмитентам и автосалонам, которые получают двойную маржу (наценку на товар плюс процент с кредита). При ставке ЦБ в 16% годовых, розничный автокредит уходит потребителю под 20–25%, что даёт банкам гарантированный ROI (окупаемость инвестиций) на ровном месте. Скрытый налог здесь — это страховка жизни и КАСКО, вшитые в тело займа, где комиссия посредника доходит до 40% от премии.
Алексей из Екатеринбурга, менеджер среднего звена, взял «Москвич» за 2,5 млн, но за пять лет переплатит ещё 1,8 млн банку и страховой, по сути купив вторую машину. Дилеры намеренно затягивают сроки поставок импорта, создавая искусственный дефицит, чтобы продавать остатки исключительно в рассрочку. Это поддерживает иллюзию ликвидности (способности быстро превратить актив в живые деньги) у автосалонов, пока реальные накопления у населения иссякают.
Парадокс в том, что рост объёма автокредитования на 40% при стагнации доходов — это не спрос на транспорт, а спасение банков от падающей ликвидности. Центробанк, задрав ключевую ставку, намеренно вынудил коммерческие банки перекладывать дорогие деньги на тех, кто не может позволить себе не брать их. В этой схеме автомобиль — лишь предлог для оформления долговой расписки, где залогом выступает не металл, а будущее заёмщика.
