Объём жалоб на банки растёт: бесплатный гнев, оплаченный самими банками

Россияне стали чаще жаловаться финансовому уполномоченному на банки и МФО, как сообщает VC.ru.

Цена вопроса для жалующегося — ноль рублей: институт финуполномоченного бесплатный, потому что фондируют его взносами сами банки и МФО, на которых и жалуются.

Банку спор через омбудсмена обходится дешевле суда: по требованиям до 500 тысяч рублей жалоба — обязательная стадия перед иском, а значит, массовые претензии не доходят до судей, юристов и огласки. МФО теряют больше всех — их модель годами держалась на том, что заёмщик не читает договор. С июля 2023 года ЦБ прижал их ещё жёстче: переплата по микрозайму ограничена 130% от суммы, ставка — 0,8% в день, и жалоба стала главным инструментом вернуть навязанное сверх лимита.

Скрытый налог сидит в навязанной страховке: у заёмщика есть 14 дней охлаждения, чтобы её вернуть, но знают об этом немногие. Банк закладывает риск таких возвратов в цену продукта, поэтому молчаливое большинство дофинансирует компенсации тем, кто дошёл до омбудсмена. Рост жалоб — не признак того, что банки стали жаднее, а признак того, что канал наконец освоили.

Деталь для вкуса: первый финуполномоченный Павел Медведев до назначения был советником председателя Сбербанка — банкира поставили судить банкиров. Финансовый фонд института собирается из взносов тех самых компаний, поток жалоб на которые растёт. Формально конфликта интересов здесь нет — фактически всё устроено именно так.

Парадокс: чем больше жалоб, тем прочнее система навязывания — клапан выпускает пар, банк отдаёт мелочь из маржи единицам и сохраняет главный доход с тех, кто промолчал. Институт спроектирован так, чтобы недовольство имело официальный выход, но не имело громких процессов и прецедентов: типовые споры закрываются тихо. Выгодно всем, кроме жалующегося: его вернут к среднему, а убыток просчитают в цене продукта для следующих.