13,9% от ВТБ: ещё одна ставка в гонке за вашим рублём

ВТБ повышает ставки по долгосрочным вкладам до 13,9%, как сообщает Ведомости.

Цена вопроса — 13,9% годовых на длинные деньги и встречный вопрос: сколько из этой цифры реально дойдёт до кармана.

Выигрывает первым не вкладчик, а банк: длинный вклад — это стабильная ликвидность, то есть деньги, которые нельзя забрать завтра без потери процентов. Ликвидность простыми словами — скорость, с которой актив превращается в живые деньги без потерь; банк платит премию за срок, потому что несколько лет ваши деньги не убегут к конкуренту. На входе 13,9%, на выходе — кредиты и ипотека под больший процент: на этом спреде, разнице между ценой привлечения денег и ценой их размещения, банк и зарабатывает.

Скрытая цена — три среза с одной ставки. Досрочное расторжение обнуляет всё: вкладчик, которому деньги понадобятся за месяц до конца срока, уйдёт с нулём процентов — это прописано в договоре мелким шрифтом. Дальше НДФЛ на процентный доход сверх необлагаемого лимита и инфляция, которая при затяжном росте цен съедает часть доходности, — налог с квитанцией и налог без неё.

Парадокс: максимальную ставку выкатывает не самый сильный, а самый голодный — гонка ставок означает, что банкам ваш рубль нужнее, чем он нужен вам. И конструкцию эту собрал не ВТБ, а регулятор: дорогие деньги — намеренный инструмент, чтобы рубль лежал на вкладе, а не летел в магазин и не разгонял цены. Вам платят за то, чтобы вы стояли на месте, и эту зарплату за неподвижность ещё и облагают налогом.