Дисциплина поневоле: молодёжь, 285 тысяч и банк, который всё просчитал
Наибольшие суммы на вкладах в России держат россияне в возрасте 18–30 лет — в среднем 285 тыс. рублей, как сообщает RB.ru.
Цена вопроса — 285 тысяч рублей: столько в среднем лежит на вкладе у россиянина 18–30 лет, и это самая крупная сумма среди всех возрастных групп.
Выгодно первым — банкам. Молодой вкладчик для них идеальный источник ликвидности, то есть живых денег, которые можно выдать в кредит прямо сейчас: он не забирает деньги на пенсию и не перекладывает их между банками каждые полгода. Банк платит ему одну ставку, а заёмщику берёт заметно больше — эта разница, спред, и есть главный заработок, и именно молодёжь его кормит.
Скрытый налог здесь двойной. Первый — официальный: с 2021 года проценты по вкладам облагаются НДФЛ 13% с суммы сверх необлагаемого лимита, привязанного к ключевой ставке. Второй — инфляция: пока деньги лежат, часть дохода съедает рост цен, а молодой вкладчик бесплатно работает на антиинфляционную цель ЦБ, отказываясь от трат.
Маржинальность схемы видна в структуре активов: у людей старше деньги размазаны по недвижимости и счетам, у молодых — вся подушка в одном вкладе, потому что других доступных активов нет. Ипотека при текущих ставках недоступна, потребкредит стоит дороже сбережений — копить становится единственной рациональной стратегией. Типичный герой конструкции — 24-летний стажёр из Казани, который два года откладывает на первый взнос и каждый квартал обнаруживает, что порог взноса уехал дальше его вклада.
Парадокс в том, что «самое дисциплинированное поколение» — не добродетель, а следствие конструкции: ЦБ поднял ставку, чтобы вы не тратили, Минфин ввёл налог, чтобы с вашего воздержания получить срез. Копить молодёжь заставили перекрытой ипотекой и дорогим кредитом, а затем обложили единственный оставшийся способ сохранить деньги. Система, где воздержание молодёжи бесплатно работает на чужие цели, — не случайность, а спроектированный механизм, и он работает ровно так, как задуман.
