Ваша квартплата теперь стоит ипотеки — и это ещё не вся цена
Банки обяжут учитывать долги по ЖКХ и алиментам при расчёте кредитной нагрузки, как сообщает Ведомости.
Цена вопроса — отказ по ипотеке или автокредиту для любого, у кого приставы держат на исполнении долг за свет, воду или алименты, даже если это пара тысяч рублей.
Механика такая: ПДН — показатель долговой нагрузки, то есть доля всех платежей по кредитам в ежемесячном доходе — банки считают с 2019 года, а теперь в него зальют данные ФССП об исполнительных производствах. Чем выше ПДН, тем больше надбавок к резервам платит банк: резерв — это деньги, замороженные на случай, если заёмщик не вернёт кредит. При ПДН выше 50% банку проще отказать, чем возиться с замороженными миллионами под чужой квартплатой.
Выигрывают три стороны: ЦБ, вычищающий риск из банковской системы, сами банки — одобрений меньше, но маржа на выживших заёмщиках выше, — и бюро кредитных историй, получившие монополию на ещё один поток данных. Проигравший — человек вроде матери двоих детей, у которой алиментный долг висит из-за спора с бывшим мужем, а не из-за нежелания платить. Кредитная история у неё чистая, но алгоритм видит исполнительное производство — и ставит отказ.
Скрытый налог здесь — потеря доступа к дешёвому кредиту, и платят его те, у кого доход и так тонкий. Государство добавляет сверху пошлину: исполнительский сбор — 7% от суммы долга, минимум тысячу рублей, даже если погасить всё в первый же день. А отказ банка отправляет такого заёмщика в МФО, где законная ставка — до 0,8% в день, то есть около 292% годовых.
Парадокс в том, что главный производитель этих долгов — само государство: тарифы ЖКХ, налоги и алиментные производства качает та же вертикаль, которая теперь запрещает банкам кредитовать должников. Закон о «защите заёмщиков» устроен так, что рискованный клиент не исчезает, а мигрирует туда, где его считают по 292% годовых, — и это не побочный эффект, а работающая конструкция: белый сектор очищен от риска, серый получил поток, бюджет получил сбор. Проиграл только тот, ради кого всё это подписывалось.
